금융기관에 대출을 의뢰할 경우 당연히 신용은 필수로 보기 때문에 내 신용등급이 몇등급이고, 몇점때인지 상당히 중요합니다. 담보대출, 전세자금, 내집마련 등등 신청하기 전에 보다더 낮은금리로, 또는 높은 한도로 받을 수 있는 조건의 첫번째가 신용등급 입니다. 재직과, 소득은 그 다음 인 셈이죠. 저 역시도 사람인지라 대출을 이용하는데요. 등급변동에 상당히 민감한 부분이 없잖아 있습니다.




그냥 위에 보이는 대로 참고하시면 되겠습니다.

 제가 직접 2016.10.31일 오후 5:30분 기준으로 올크레딧과, 마이크레딧사에 확인한 등급별 점수구간표 이며, 위의 등급표는 추후 해당 신용평가사 에서 변동될 수 있습니다.


추가로 한 말씀 더 드리자면 8등급일경우 정상적인 금융권내 제도권에서는 대출진행이 어려울 수 있습니다. 하지만 7등급으로 만든다면 얘기는 달라지게되죠. 예로 599점은 8등급이죠? 여기서 신용점수 단 1점만 오르면 7등급이 되기에 대출승인 여부가 틀려지게 되며, 진행이 가능하게 되는것입니다. 다른 등급도 마찬가지라고 보시면 됩니다.

어떻게 보면 신용점수가 아주 중요한 것이죠.

또한가지만 더 말씀드릴게요.

1등급이고 점수가 900대 이신가요? 그런데 최대치인 1000점 까지 올리고 싶으신가요?

제가 판단하기로는 불가능 하다고 보시면 됩니다. 말이 1000점 이지 만점은 여지껏 본 적이 없습니다. 그리고 이런 내용은 NICE신용평가사 에서도 확인해 봤습니다. 또한 과거 크레딧뱅크가 따로 있었으나 지금은 나이스지키미(구 마이크레딧)와 통합되었으며, 모든 금융기관 에서는 위 두개의 신용평가사의 정보를 토대로 한도와, 금리가 산정됩니다.


다음 금융관련 포스팅 에서는 나이스지키미(구 마이크레딧)에서 제가 직접 확인한 신용등급 올릴수 있는 방법 을 추가로 알려드리겠습니다.

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전 포스팅 신용등급 올리는 방법(링크) 에 연제 하여 오늘은 카드 없이도 올릴수 있는 방법을 알려드리겠습니다.

신용거래가 없을때 평균 등급은 5~6등급 정도 됩니다. 여러가지의 사유로 신용등급이 하락되었을때, 방법 이있는데요? 먼저 서류가 될수있는 조건을 말씀 드리겠습니다.

 

주거래통장

전기세, 수도세, 가스비 등등 공과금이 3개이상 자동납부로 되어있으면 주거래 통장으로 인정 가능합니다. 만약 공과금이 6개이상 나간다면 두개의 은행으로 관리하시길 권합니다.

한가지 팁을 드리자면 해당은행에서 잦은연체로 거래가 안좋으셨다면 다른 은행으로 갈아 타는게 좋습니다.

한번 찍힌 금융기관과 관계를 회복하려면 최소5년~10년이상 걸립니다.

 

급여 이체 통장

어느정도 규모가 있는 기업은 기업과 은행간의 협약이 된 것인데 기업에서 직원들에게 급여를 넣어 주는게 아닌 은행에서 직접 급여를 이체시켜주는것. 일부 소기업 들은 자체적으로 급여를 입금해 주는는 경우가 대부분 이지만, 정한 날짜에 급여가 최소3번이상, 또는 6번이상 회사이름으로, 대표자 이름으로 일정금액이 입금 되는경우 급여통장으로도 인정됩니다.

 

위에 말씀드린 각 은행에서 공과금을 1년이상 매월 주기적으로 미납금 없이 잘 납부가 되는 경우 신용도가 올라갈수 있습니다.

 

 

 

정확하진 않습니다만, 신용카드를 만들고 싶은데 발급이 불가능 한 경우 해당은행과의 장기적 거래로 자체평점이 높은경우 예적금을 담보로 그 한도 내에서 신용카드 기능을 사용할수 있는것도 있으니 자세한건 해당 은행으로 문의 해 보시길 바랍니다. 굳이 위의 은행이 아니더라도 은행들 마다 다 있습니다.

참고로 제가 국민은행을 올린 이유는 장기간 주거래나, 급여이체 통장으로 사용했고, 예금의 평균잔액이 일정금액 이상일 경우 아무 조건 없이 우수고객 으로 최대 3천만원 까지도 대출이 가능합니다.

 

 

 

단위농협 의 경우는 2금융권에 속하지만 예금주의 입장에선 NH농협은행과 같다고 보시면 됩니다.

위의 금융기관도 대출을 받는데 직장인 조건이 안되실 경우 당행의 평균 통장잔액을 조건으로 신용카드나, 대출이 가능할 수 있습니다.

 

여기서 한가지 더 말씀 드리자면 체크카드와, 신용카드는 전혀 별개 입니다.

체크카드는 통장에 넣어둔 돈으로만 사용 하는 것이고, 아무리 많은 거래를 한다 해도 해당금융기관에서는 자체등급이 좋을수는 있지만 예금잔액과 사용금액이 공개되지 않기 때문에 신용와는 무관합니다. 

반면 신용카드는 내 신용도와, 자격조건을 갖춰서 발급한 것이고, 정해놓은 한도 내에서 사용할수 있는것인데요? 내가 얼마를 사용했는지 모든 신용평가사에 공유가 됩니다. 그게 가장 큰 차이점 입니다.

신용카드를 사용했지만 아무이상 없이 잘 쓰고 잘 갚았다면 신용도와, 등급에 반영이 되는 것 입니다.

또한 NICE, KCB, 크레딧뱅크(현재는 NICE로 통합운영) 가 있는데 모든 금융기관은 이 두기관의 신용등급이 6등급 이내로 들어와야 대출이나, 카드발급이 가능합니다.

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과거 10년 전만 해도 내 신용등급이 몇등급 인지 알 필요가 없었죠. 하지만 요즘은 너도, 나도 대출이 있는 상황이고 두명중 한명이 대출이 있을수 밖에 없는 시대에 살다보니 저금리 대출을 받기 위해선 신용관리는 필수입니다.

예로 전세대출을 받는다고 가정을 한다면 같은직장, 소득도 비슷하고, 상황도 비슷한데 옆사람은 승인한도도 많고저금리로 대출받았는데, 나는 한도도 적고, 높은 금리로 대출을 받는다면? 당연히 억울하죠! 저라도 따지게 됩니다.

하지만 따져도 어쩔수 없는게 현실이죠. 그 이유의 가장 큰 원인이 바로 신용등급 입니다.


이처럼 요즘세상에선 신용관리가 너무도 중요한 시점 인데요? 등급 올리는 방법 을 완벽하게 알려드리겠습니다.



신용카드를 잘 활용하라!



대부분의 분들이 신용카드 한개 두개 정도는 있으실 겁니다. 그렇다고 많이 쓰면 등급이 더 잘 오를까요? 전혀요! 신용카드는 한도대비 60%이상 사용하지 않는게 좋습니다. 예로 100만원이 총 한도라면 60만원 이상 할부든, 일시불 결제든 사용을 하지마시고, 현금서비스(단기대출)는 가급적 자제 하세요!


힌트 하나 드릴께요.

현금서비스 왜 받으세요? 개개인 마다 이유는 틀리겠지만 돌려막기 하거나, 당장 돈이 필요해서 받으시죠?

금융기관에서도 똑같이 판단합니다.

자금여력이 부족해서 단기대출(현금서비스)를 자주 이용 할 경우 추후 연체 위험성이 다소 있다고 판단! 신용점수가 내려가게 되는 것입니다. 신용점수가 내려간다는건 신용등급이 하락되는 결과가 따르죠.



신용카드는 3장이상 사용하지 않는 것이 좋다!


한 금융사의 카드로 신용등급 을 올리는 것 보다 세개 정도의 카드를 적절하게 잘 사용하는 것이 좋습니다.

그렇다고 3개이상 넘어가는 카드를 사용하면 금융권부채는 금융기관에 모두 공유가 되기에 신용도에 안좋을수 있습니다. 만약 카드한도가 100만원이고, 사고싶은 물건이 90만원 이라면, 각각 다른 카드로 30/30/30만원씩 결제하길 권합니다. 또한 가급적 일시불로 결제 해 주시고, 카드할부는 3개월이상 넘어가지 않게 결제하는게 좋습니다.



선결제를 반복해서 이용하라!


대부분의 분들은 카드 개설할때 결제일 지정해 놓고 통장에 돈을 넣어 둡니다. 그렇게 자동이체로 빠지면 보통수준으로 신용도는 올라갑니다. 하지만 더 빠르게 올리고 싶다면 카드결제일 전 2~7일 전에 해당카드사에 전화해서 선결제 할테니 가상계좌또는, 즉시이체 신청하는게 유리합니다.

이것역시 본인이 생각하는것과 똑같은데요? 해당 카드사에서는 여유가 있어 결제를 미리 하네? 라고 판단합니다

그렇기에 신용도+되는건 당연한 것입니다.


여기서 포인트는

선결제를 주기적으로 한다!

연체는 절때! 하지않는다!

신용카드는 한도대비 30%정도만 사용한다!

현금서비스는 가급적 피한다!

(부득이 하게 받아야 한다면 건수를 최대한 줄여서 받으세요)

예)100만원을 1건받은것과, 30/40/30 으로 3건을 받은것은 상당한 차이가있다.

사용한도 보다 단기건수 가 신용도 하락에 더 큰 요인이 된다.


여기까지는 신용카드로 신용도 올리는 방법 이였습니다.

글이 너무 길어져서 다음 포스팅에서 계속 알려 드리겠습니다.


#다음글은 신용도 올리는데 잘못알고있는 부분과, 신용카드가 없더라도 신용도를 올릴수 있는 방법을 알려드리겠습니다. 그냥 글 읽는건 몇분이면 다 읽을수 있지만, 필자는 상당히 긴 시간을 투자해서 수정하고, 지우고를 반복해서 작성합니다. 그러니 불펌은 하지말아주세요.

긴글 읽어주셔서 감사합니다~^^

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대출 금융계산기

2016.08.13 23:25 | Posted by CoolYong

안녕하세요 "CoolYong" 입니다

대출받으실때 또는 사용중이실때 이자와,원금이 얼마나 나가는지 궁금하신 분들이 많으실겁니다.더군다나 요즘은 대출이 안받은 분들이 없을 정도로 너도,나도 생활자금으로 많이 사용하고 있는데요? 물론 안받으신 분들도 계시죠^^ 제가 말씀드리는 요점은 통계를 말하는것이고요 현재 저축은행의 "대출상담사" 인 저도 역시 있습니다. 간혹 고객님들이 가조회 후 결과가 나오셨을때 한도가 얼마나왔는지,몇프로 로 가능한지 물어보셔서 말씀드리면 깜짝 놀라며 끉는 분들도 종종 있으시죠 아마도 처음 대출 받는 분이라면 20% 후반때의 금리가 황당 하실걸로 판단됩니다.

하지만 원리금 균등 분할 상환일때 20%때의 금리는 크게 높은게 아니십니다. 얘기가 산으로 가는군요~;; 자세한건 밑에서 다시 말씀드리겠습니다.

 

 

 

 

저는 "스마트 금융계산기" 를 설치한지 6년이 넘었습니다. 물론 이것보다 좋은것도 있을 수도 있겠죠? 다른 어플들 설치하기도 귀찮고,어차피 대출계산만 필요한 것이니 다른 어플에는 크게 관심이 없군요. 설치는 휴대폰에서 구글플레이,또는 앱스토어 에서 다운받으시면 됩니다.

 

 

 

 

설치후 실행하면 1페이지 에는 저축했을때 얼마의 이자가 붙는지,집살때 전세로 입주시 중개수수료가 얼마인지 계산도 가능합니다. 자세한건 직접 실행해보는게 가장 빠르겠죠?

 

 

 

 

제가 원하는건 두번째 페이지에  있습니다^^ 바로 "대출계산기" 인데요? 원리금균등분할상환,만기일시상환,거치후분할상환등등 다양하게 확인해 볼수 있습니다.

 

 

 

 

2금융권에선 거의 대부분의 금융사가 "원리금균등분할상환" 방식으로 대출을 해 줍니다.(만기일시 상환도 가능한 금융사가 있긴 합니다만 예로 24%의 금리로 만기일시대출을 이용하실경우 이자는 장난이 아닙니다 필히! 계산 해 보시고 받으시길 권합니다.

 

예로 한번 계산해 봤습니다.

 

 

 

 

1천만원을 24%의 금리로 만기일시방식으로 상환시 5년동안 총 이자는 1200만원이  추가로 붙습니다.

 

 

 

 

즉 매월 이자만 20만원씩 납부 하다가 60개월째 되는 날 원금과 이자 부분을 상환하면 계약은 끝나게 되는 것 입니다. 원리금균등분할상환 방식의 예로 한번 더 계산해 보겠습니다.

 

 

 

똑같이 1천만원을 24%의 금리로 60개월 동안 원리금균등분할상환 으로 하게될 경우 총 이자는 730만원이 조금 넘습니다. 만기일시상환과는 2배가까이 차이가 납니다. 왜 그럴까요? 이유는 간단 합니다 원금이 납부가 되면 남은 원금에 대해서만 이자가 붙는 원리라서 그렇습니다. 60개월동안 원금을 나눠서 내는 것과, 60개월동안 사용하다가 한번에 원금전액 상환 하는것 그게 이유입니다. 어떤분들은 당장의 월 불입금이 부담이 되니 이자만 내는걸로 해달라고 말씀들 하십니다. 이점은 필히 계산해 보시고 사용하시길 권합니다.

 

 

 

 

위에서도 말씀 드렸다 싶이 원금이 줄어들면 남은 원금에 대해서만 이자가 발생되게 되는데 정상적으로 잘 납부 했을때를 가정해서 60회차까지 상환방식을 나눠놓은 것입니다. 그래서 만기일시 보다는 불입금이 조금더 높지만  이자는 현저하게 떨어 지는것 입니다. 한말씀 더 드리자면 만기일시상환방식의 금리가 13% 정도가 되어야 비슷한 이자를 납부하는 것입니다( 직접계산해보시면 알수있습니다 ) 이해는 되셨을 걸로 봅니다 제가 드리는 말 보다는 직접 한번 확인해 보시는게 가장 믿을만 하겠죠? ^^

 

 

대출은 안받는게 가장 좋습니다. 하지만 부득이하게 받으셔야 하신다면 꼼꼼히 따져보고 받으시길 권합니다. 그렇다고 여기,저기 조회하시게 되면 과다조회 걸리셔서 가능했던 것도 거절 되실수 있으니 그점은 유의하셔야 합니다. 다음 금융관련 포스팅 에선 정식등록된 "대출상담사 확인하는 방법"을 알려 드리겠습니다.

 

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무료신용조회/무료시뮬레이터

2016.05.18 17:26 | Posted by CoolYong

안녕하세요~ "CoolYong" 입니다

오늘은 금융기관에서 신용대출을받으시거나,신차할부,카드할부등등 모든

금융기관에서 보는 NICE신용평점과,등급 확인하는 방법과

어떻게 해야 내 등급을 좀더 올릴수가 있는지에 대해 알려드리겠습니다 

 

우선은 NICE지키미에 회원가입 해주세요

( 구 마이크레딧 )

그후에 우측하단의 무료신용조회 클릭!

그럼 4개월마다 한번씩 무료로 신용조회 할수있다는 문구가 나오는데요?

만약 이미 조회권을 사용하셨을시에는 해당월까지 기다리셨다가 무료로 조회가 가능하십니다

물론 전 요번에 조회를 안해봤기에 가능한걸로 나오는군요^^

신청하신후 좌측의 "전국민 무료 신용등급 시뮬레이터" 클릭해주세요

그리고 시뮬레이터 시작 클릭해주세요

그럼 지금 현재 금융권(제도권내)시중은행,모든금융기관의 대출현황이 나옵니다

사금융의(소비자금융) 대출내역은 2016.3.2일부터 반영시킨다 했지만

아직까진 대출내역에 안뜨는 금융사가 다소 많이 있습니다

예로 자금이 필요해서 알아보려는 금융사의 상담사를통해 대출신청 하셨다면

오픈하고 가도되는 금융사와,굳이 말 안해도되는금융사를 미리 알려드릴것입니다

즉 대출신청 하실때는 상담사가 "혹시 사금융사용중에 있으신가요?" 라고 물어볼수있습니다

그럼 솔직하게 다 말하시는게 유리하실수 있습니다^^

상담사는 대출을 최대한 잘 진행되도록 도와주는 입장이고

금융사의 심사팀에서는 서류상에 하나라도 상이하는 점이 있거나,조금이라도 이상하다고

판단될경우 탈락시키는게 심사부에서 하는 일입니다

가조회에서 한도가 나왔다고 무조건 가능한게 아니며,

재직과,소득서류가 정확히 확인이 되어야 가능합니다

열변을 토하다보니 말이 딴데로 샜군요;; 다시 본론으로 ^^;;

조금 밑으로 내려가보면 전체 신용카드 일시불,할부사용내역들을 확인도 할수있고

현금서비스 사용 개월수 또한  확인이 가능합니다

(삭제를 누르셔서 반영한다면 일시불,할부 등등 전부 상환하는걸로 만드는것입니다)

 

*현금서비스는 카드사에서 금리인하 해준다면서 안내전화 여러차례오는데요? 정말 부득이한경우가

아니라면 사용하지마시고 가급적 시중은행으로 필요자금 문의하세요*

 

조금 더 밑으로 내려보면 연체유무,총 대출금액을 전부0으로 상환한다는 가정해서

몇등급까지 반영 되는지 확인하는것입니다

** 부채상환후 신용도에 반영되는 기간은 대략 영업일로 2일~3일정도 소요됨 **

마지막으로 동의만 하면 끝입니다^^

 현재등급 그리고 상환시 등급이 나와있는데요? 몇%냐에 따라 등급이 오를수도,안오를수도 있다는것이죠

** 사금융(소비자금융)은 제외이며

제도권내금융권

(시중은행,지역단위농협,수협,신협,산림조합 새마을금고,카드사,캐피탈,저축은행)

반영되는것입니다

만약 지금 상황에서 사금융도 이용중이고 이것포함 전부 상환했다면

등급상승가능성은 지금 보이는것보다 훨씬 높아집니다 하지만 거기까진

일반인이 접근하기가 상당히 어렵습니다

(조금더 자세한 상황은 신용정보사에 전화하셔서 확인해볼수도 있습니다)

 

시뮬레이션이 끝난 화면인데요?

상황에따라 연체발생이나,대출금이 있다면 위의 화면에 표시가 될것입니다

 

여기까지 상세하게 알려드렸는데요? 도움되셨나요?

내말이 어느정도 신빙성 있는지 의문이 드실분이 있으실걸로 보입니다

간략하게 소개를 하자면

처음 2010년현대캐피탈 재직

2012년 국민은행 재직

2014년BNK캐피탈(구BS캐피탈)재직

 

그동안 작다면 작고,많으면 많은분들 상담해드렸는데요

너무도 많은분들 상담 도와드렸었지만..

정확히 몇분인지는 모르겠네요^^;;

앞으로도 좋은정보있으면 말씀드리도록 하겠습니다^^

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